Tontines classiques : pourquoi ce système ancestral séduit-il toujours ?

Cotiser régulièrement dans une caisse commune, puis recevoir l'ensemble de la somme à son tour, le principe de la tontine n'a pratiquement pas changé depuis des générations. Ce qui évolue, c'est la manière de l'organiser. Aujourd'hui, de nombreuses tontines naissent dans un groupe WhatsApp, où les cotisations sont envoyées par Mobile Money et les échéances rappelées par simple message. 

Solution simple pour épargner

Si la tontine classique continue de séduire, c'est d'abord parce qu'elle répond à un besoin concret. Elle permet de constituer une épargne sans les formalités d'un établissement financier et d'obtenir, à son tour, une somme importante pour financer un projet (acheter un congélateur, préparer une cérémonie, payer des frais de scolarité ou lancer une petite activité). Entre collègues, voisins ou membres d'une même famille, la tontine repose avant tout sur la confiance.

L’argent disparaît avec la confiance

Cette simplicité constitue aussi sa principale faiblesse. Ces dernières années, les groupes de tontine créés sur WhatsApp se sont multipliés, tout comme les cas d'escroquerie. Le Cnin a d'ailleurs qualifié la tontine en ligne d'activité illégale, quelle que soit la plateforme utilisée, appelant les internautes à ne pas y souscrire.

En pratique, récupérer son argent peut s'avérer particulièrement difficile lorsqu'aucun contrat écrit ne précise les engagements de chacun. Avant d'adhérer à une tontine, il est donc préférable de bien connaître le responsable et les autres participants, plutôt que de rejoindre un groupe composé d'inconnus. D’autant plus que la tontine répond parfois au besoin d’avoir un capital express, soit pour payer une dette accablante ou régler une charge incompressible. Elle devient ensuite un fardeau pour l'intéressé, une fois le gain acquis.

Respecter la loi

Les risques ne concernent pas uniquement les cotisants. Les responsables peuvent également engager leur responsabilité lorsqu'ils cherchent à faire pression sur les retardataires.

À Cotonou, l'administratrice d'une tontine WhatsApp a ainsi été poursuivie après avoir publié en story la photo d'une adhérente accompagnée de commentaires visant à dénoncer son retard de paiement. La justice a rappelé que le harcèlement par voie électronique est puni par l'article 550 du Code du numérique, qui prévoit jusqu'à deux ans d'emprisonnement et 10 millions de F Cfa d'amende.

La technologie n'a pas changé le principe de la tontine. Elle l'a rendue plus simple à organiser, mais aussi plus risquée lorsque la confiance ou le respect de la loi disparaissent